近日，工商银行广东分行、农业银行广东分行先后在网络、媒体上公布一批拖欠国家助学贷款的学生名单，人数高达千人以上。这是我国首次以公告的方式催还助学贷款，引起社会强烈反响。记者采访发现，经过公开曝光，收到了预想中的效果，不少“小赖”纷纷还款。
接受过高等教育的大学生为何要当“小赖“，近日，时报记者走近部分大学生，听他们讲述其中的隐情。
“不想当小赖，有心无力啊”
人物1
毕业三年我始终挣扎在贫困线上
讲述人：陈宇(化名)
毕业院校：华南农业大学
现状：收入万元的公司总经理助理，要替家里还债，自己租住在城中村农民房。
“毕业后，我一直在努力工作，却始终在贫困线上挣扎，无力偿还银行贷款……”说这话时，工作已三年的广东某外资公司老总助理陈宇显出一脸的无奈。
第一份工作只是打杂
2004年，陈宇从华南农业大学毕业，即将走向社会的他也同时多了一份责任——按期归还大学期间欠下广东农业银行的1.2万元助学贷款。但时隔三年，陈宇并没能如约还款，被划入“小赖”的黑名单。
“当时，刚毕业的我意气风发，准备大干一场，因此，满脑子想的就是如何赚大钱，对于这点助学贷款，根本不放在眼里，我觉得自己是能干大事的人”陈宇说。
但现实似乎并非像想象的这么美好。7月离校时，陈宇找到的第一份工作只是在佛山的一家100多人规模的私营企业中做经理助理。“说是经理助理，其实就是打杂的，每天东奔西跑，什么活都要干。”“老板待我好，讲义气，我也不好意思找他要钱，因此每月800元的工资被拖欠是常有的事。”就这样，陈宇在这家企业干了整整一年，直到公司倒闭，他身无分文的走出工厂的大门。
失业时甚至曾流浪街头
失业后，陈宇先后转了两三家厂子，但都做不长，有一次甚至不得不流浪睡在街头。“小工厂的老板很吝啬，也很苛刻。做一个月工钱被"扣光"是常有的事。”就这样，陈宇四处打工。
然而环境虽苦，却磨炼了陈宇的意志，更重要的学到了工厂最基层的管理和操作模式，学会了尊重别人。就这样，有了经验的陈宇开始追求更高的目标。他开始拼命的学英语，要学习就要交学费，陈宇的日子愈发“捉襟见肘”。
一年后，凭借过硬的管理能力和一口流利的英文，陈宇被一家外资企业的老板看重，成为该公司的“中国区”负责人。从产品设计到生产再到出货、报关，一条龙的运作程序均由陈宇一人独挡一面完成。
收入高了但要接济家里
工作有保障了，陈宇也渐渐有了积蓄，月收入甚至高达万元以上。如此高的薪资，为什么还是不归还银行的欠款呢？陈宇道出了个中原由：原来，家境贫困的他必须时时接济家里，大学期间为了供他读书，家里欠下了1.7万元的外债必须尽快还清，除此之外，还要供弟弟妹妹读书。目前仅有不到两万元的积蓄也全部寄回家里。
陈宇的话或许是真实的。在广州天河东圃城中村的一间民房里，记者看到了他租来的“家”。没有冰箱，没有电视，一灶一床就是全部家当。陈宇说，每天晚上，他就会守着天上的月亮聊天，孤寂落寞的他至今没有一个正式的女朋友。
“我从没有想过拖欠银行的贷款，可是我真的是没有钱还。”说起银行曝光让自己成为“小赖”，陈宇显得很无奈，“听同学说我的名字被曝光在报纸上的一刻，我吃了一大惊。”但陈宇对银行的做法却十分理解。“他们(银行)应该这么做，放了款出去就应该收回来，学生也不能特殊，这是公民的诚信。我要是有了钱，当然也会第一时间还款。”
人物2
月生活费仅300元 日子过得青黄不接
讲述人：阿伟
毕业院校：广东工业大学
现状：月入1500元，除去租房和还贷，生活费仅300元，每月不得不向别人借钱度日。
“每月1500元的工资，600元用来租房，600元用来还银行贷款，剩下300元根本无法维持生活，每月不得不向别人借钱度日！”这就是大学生阿伟窘困的生活写照。2007年7月从广东工业大学毕业后，阿伟的日子总是这样“青黄不接”。
得知自己成小赖有些委屈
今年11月，阿伟突然接到农业银行广东分行有关人士打来的电话：“请尽快还清拖欠的助学贷款，不然就要在媒体上曝光了！”阿伟说，接到电话的一刻，自己整个人都呆住了，“我只拖了两个月而已，而且只欠了1200元啊！”说这话时，阿伟有些委屈。
阿伟的家在广东罗定，像所有粤北山区贫困家庭一样，“人口多，劳力少，家庭负担重”是阿伟一家真实的写照。在阿伟家中，兄弟姐妹有五人之多，年迈的父母长年累月的过着“面朝黄土背朝天”的日子，尽管勤劳耕辍，但揭不开锅的日子依然时有发生，身为长子的他不得不较早的扛起家庭的重担。
刚工作收入低还款困难
四年前，聪明勤奋的阿伟顺利考进大学，但家徒四壁的景况哪里还有钱供他读书呢？看着懂事的弟弟妹妹们都缀学外出打工，阿伟痛在心上。最终，是好心的大伯借钱给他勉强维持大学四年的生活开支。但还有“学费”，这一庞大的天文数字，对于这个一贫如洗的家庭而言，简直就是“天方夜潭”，无奈之下，阿伟不得不一次性向银行申请了四年助学贷款，总计2.4万元。根据协议规定，阿伟必须在毕业后的第一个月起开始还款。
阿伟说，签协议时，自己曾很乐观，当时立下誓言“找到工作的第一个月就按时偿还，做个诚信的公民”。但生活的现实却让他不得不低下了头：“毕业后，我在一家建筑设计院找到一份工作，从事设计工作。单位很有发展前景，从事的也是我热爱的职业。但因为是新员工，根据规定一个月的工资仅为1900元，扣去社保等其他费用，领到手的也就1500元左右”。
等收入高了一次性还清
说到以后的打算。阿伟说，及时归还拖欠银行的贷款是自己的首要任务，这种紧张也就一年的时间，原计划一年后，自己就可以拿到业务提成了，这样收入会高很多。那时他会考虑把欠的款项一次性还清。
阿伟月消费清单
每月收入：1500元
还助学贷款：600元
租房：600元
生活费：300元
借外债：200元
人物3
丢了存折没账户想还不知还多少
讲述人：郭震(化名)
毕业院校：华南理工大学(本科)、北
京某重点高校07届硕士
研究生
现状：有工作有钱就是不还贷款。
2007年11月15日，郭震(化名)打开QQ
看到“农行曝光欠贷学生”的新闻，胡乱抓起报纸查看，果不其然，自己的名字已经见报。他看了一遍又一遍，一屁股坐在地上，甩下报纸骂了一句脏话。一位助贷老师说，少部分学生在银行找不到情况下就躲在某个角落，从原来奉行的“拖”字决到后来干脆忘记，要不是媒体曝光，自己就没想到“露面”。
申请助学贷款只是为奖学金
2003年，郭震是华南理工大学学生，读了两年书从没想过要借贷，“家里虽说不是大富大贵，但供我上学绝对没问题，不至于要借钱。”后来，他申请助学贷款，完全是为了争夺国家奖学金，“国家奖学金本是要奖给品学兼优学生，虽然没有硬性规定是贫困生，但老师在审核时有所侧重，优先给予贫困生。”这样一来，是否发放助学贷款就成为重要参考指标，郭震和班上好多同学立马申请助学贷款，一借就是两年，共9000多元。
一下子多了两笔钱的郭震兴奋极了，只管在协议签上大名，而且始终没理会其实质，“那是为了拿奖学金才弄的这套，还看什么协议，当时真的不太懂！”
刚找到工作没打算还贷
2005年，郭震毕业了，他离开该校并且考取北方某重点高校研究生。“记得那个时候，老师就让我们签了份还款协议，我没仔细看，反正没别的，就让我还钱，我想读了研究生晚些还不要紧，就没有理会。”在与记者对话中，对于协议内容郭震懵然不知，他透露本科毕业时曾经有过还钱闪念，但打了个电话找不到联系人，就放弃了。
到了北京，郭震的手机号码更换了，因本科时曾经转专业，学院里对他的情况并不清楚。谈起为何没有和银行联系，郭震告诉记者：“反正手机号没必要给银行，省得他们骚扰，读完研再说吧。”
读完研，郭震在广州某知名电信运营商找到工作。当时，觉着还钱也不急，还是见习时表现好点要紧。按道理，在该国企见习时期工资有2000元，家里没负担，每月还款绰绰有余，但他没有想过联系银行，而且还没打算还钱，只是打算“有拖无欠”，转正再说。
看到黑名单立马就还贷
由于银行始终无法联系上郭震，就把其列入黑名单。看到报纸，郭震当即崩溃！不由分说拿着报纸冲向本科所在学校，向助学贷款老师讨说法。“没有存折，没有账户，也不知道还多少钱？叫我拿怎么还款？”没有主动联系银行的郭震，却把更多责任归咎于银行、学校。
“后来，想想自己进了国企，被人家扣上不诚信帽子，我可咋混下去？万一被查出，第一份工作就没了。”想到赖账的严重后果，郭震二话不说，立即筹钱还贷。不久，他就拿着11500多元，连本带利还给银行，“现在我还迷糊得很，不知到期没有，不知道要给多少，反正他要多少，给多少就是，省得背上骂名，麻烦！”
郭震月花费清单
月收入：2000元
花费：生活费600元，路费、通讯费等400元，每月还同学1000元。
类型：属于“月光族”
人物4
换工作没通知银行 进黑榜心里觉得冤
讲述人：阿芬(化名)
毕业院校：华南理工大学
现状：月收入一两千
按月向银行还款
毕业后我一直在还款，后来手机换了，没及时通知银行，没想到就被曝光了，真冤。” 广东工业大学2006届毕业生阿芬说。
毕业后找到工作每月定期还贷款
其实，与阿芬一样，在农行曝光的黑名单中，不乏曾经还款的诚信大学生，只是一时变故暂时中止还款。因此，银行在暂时不能联系情况下把名单曝光，让这些学生也颇有微词。
阿芬来自潮汕，2003年上大二开始，听说可以申请国家助学贷款，就向银行贷了三年学费共1.8万元。“家里是做生意的，当时爸爸投资时出了状况，弟弟刚考上大学，家里经济变得很紧张。”她说，她和弟弟同时申请助学贷款。当时，学校没有过多诚信教育，但她知道“诚信是基本做人的原则，不用教也要这样做。”
2006年7月，阿芬顺利毕业，与此同时，她开始了还款之旅。
“毕业后，我在一家民营教育咨询公司工作，每月2000多块，但还款就不成问题。”每月发工资那天，阿芬就会领着银行存折，在当地支行把500元贷款存上，“每次还款，都有一种莫名兴奋，暗地里算着还清的时间，包袱又轻了一些。”她说，截至2007年8月，陆续还款一年，数额超6000元。
换工作疏忽上了黑名单
2007年6月，工作不顺的她准备在深圳另觅出路，更换了手机号码，万万没想到成了后来曝光的关键。“当时，换了手机号码没有告诉银行，一方面是自己疏忽，另外当时我依然定期还款，没有想太多。”到深圳，阿芬在一家保险公司工作，“你也知道寿险行业，薪水是按照业绩来算。开始几个月，业务尚未拓展得很好，但生活开支越来越大……”
2007年9月，她暂时中止还款，持续到2007年10月，“我一直想着缓过这段时间就还，因为有借就有还，有个东西背在身上始终不舒服，况且学位证、毕业证还扣在学校。”事实上，农行在联系不到她以后，马上把电话打到她家，同时附上催缴信。在家人转告后，她已经打算跟银行联系时，没想到第二天就上了报纸，黑名单里“榜上有名”。
曝光前能否发公告提醒
“不瞒你说，看了之后，我确实感觉挺冤，虽然自己没有处理好有责任，银行的做法我也理解，但仍然觉得银行做法加重我的心理障碍。”阿芬说，自己是曾经持续还款拥有良好信贷记录，银行在曝光之前应该考虑到这点。虽然有这类法规条文，但曝光应该建立在一定原则或细化条例之上，不能只从银行角度出发。银行既然懂得以媒体形式公之于众，可以考虑曝光前发通知或公告在媒体进行提醒，给予一定宽限日期，保障并非有意赖账学生的利益。
曝光后，阿芬主动跟银行联系上，继续每月还款……
阿芬月花费清单
月收入：2000多元
花费：除生活费等费用外，每月定期还贷500元，截至今年8月还款超过6000元。
类型：临时拖欠
学校说法
助学贷款机制尚不完
对于上述情况，华南理工大学负责助学贷款的有关负责人表示，助学贷款开展至今，确实有些学生刻意躲开银行联系，主观上存在侥幸心理。目前，有些高校已经没有采取扣押双证措施，学生就以为“无王管”，可以溜之大吉。
就华工而言，按照不同还款日期，违约率一般在10%，高的时候甚至达20%。如向农行借款的学生有330人，其中60～70人没有主动和银行联系，“相对而言，联系不上的学生就较麻烦，银行为难，学校只能人道进行督促。”
不过，他强调此次曝光责任并不全在学生。“2003年，国家助学贷款刚开始不久，各方面机制尚不完善，银行和学校都缺乏经验，很多学生反映他们并非不想还，而是把存折丢了，有些学生要还，无奈银行业务员流动大，无法联系。”他说，去年助贷新机制公布之后，情况得到明显改善，一方面银行放贷速度较快；另一方面因学校要缴纳风险金压力更大，因此在校期间会定期向学生开展诚信教育，讲解助学贷款相关政策，教育学生要按期还款等。
他认为，目前，采取媒体曝光方式已经相当严厉，虽然这个条文似乎是偏向银行，但目前除此之外已经没有更好方法，事实证明这种方法也取得一定效果。
个别高校80%学生不还贷
全国大学生违约欠贷率达28.4%，本月广东将开会讨论如何加强个人征信系统的建立和完善
根据教育部统计数字，截至目前，国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次，发放贷款约127.7亿人民币，受各种因素影响，欠贷率高达28.4%。
同时，对于大学生拖欠助学贷款，工行、农行先后曝光一事，中国人民银行广东分行已经高度重视，12月21日将在广东专门召开一场协调会讨论这一事件。该协调会由人民银行牵头，广东各大银行和省教育厅、省财政厅有关人士将出席，与会者将共同研讨有效的解决方案，其中，加强个人征信系统的建立和完善不失为行之有效的措施。
农业银行广东省分行个人业务部副总经理梁忠告诉记者，今年11月15日，农行在广州某报刊登公告，曝光广东省22所高校535名欠款学生姓名及其个人信息，涉及广东20多所高校，其中以华南农业大学、惠州学院等高校居多，但这不是因为学校管理不到位，而是这些高校办理贷款的学生数量多些。银行要求“榜上有名”者在11月31日前还清欠款。曝光欠款名单后，已陆续有学生前来还贷。
无独有偶，中国工商银行广东分行和北京分行近期也在中国高等教育学生信息网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单，名单公布后仅一个月的时间，就有300多名学生按时归还了欠款。
两大银行的“曝光行动”在社会上引起震动和争议。对此，银行有关负责人均称此举是“不得已而为之”。一般情况下，如果贷款不良率达到2%～3%，银行就要亏本。而目前，广东的助学贷款不良率达到27.04%。这意味超过四分之一的借贷学生严重欠贷。在广州某些高校，甚至高达80%的借贷学生欠贷不还。
银行称，公布名单是有根有据的。其一是根据《中国人民银行助学贷款管理办法》中银行在媒体上公布事项的相关规定进行网络公布。第二，《教育部办公厅关于转发中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知的通知》中要求：为有效防范助学贷款风险，各经办银行应以学校为单位，在公开报刊等信息媒体上公布助学贷款违约情况，对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为公开曝光。第三，工商银行与借款人签订的《助学贷款合同》中明确约定了当借款人逾期不还贷款的，工商银行有权公告其姓名、住址、身份证号码等个人信息资料。
学生欠贷三大原因
记者采访时，部分受访的助学贷款的在校大学生也对银行行为表示理解，认为违约学生没有诚信就应该受到监督。据悉，大学生欠贷主要存在三大原因：
一是信用意识薄弱。
为尽快拿钱，许多学生签协议时不看条款，误以为助学贷款就是助学金，是国家给的补贴不用还。根据国家规定，本科毕业后6年内还清贷款，然而部分欠贷研究生以为只要没毕业就可以不用还贷，事实上已进入还款期。
二是毕业生流动性大。
“来借款的学生很多连手机都没有，协议上留下的都是宿舍电话。”助贷协议上的联系方式往往不是有效联系方式，许多学生毕业后就失去联系，而银行不可能一个一个地上门催款，只能通过学校或寄函的方法催款。“许多学生并不是恶意欠款的，只要联系上了，一般都还是还”。
三是毕业后收入不高，一时无力偿还。
广东：高校可自行审核发放助学贷款
2007年，广东省教育厅与国家开发银行签署国家助学贷款合作协议，由国家开发银行广东省分行向全省114所高校的13万学子发放8亿元资金。
广东省教育厅有关负责人介绍，这一系列新举措首先是简化贷款程序、减少审批环节，实行快捷、简便贷款方式。新措施加大了学校对助学贷款管理的权限，国家开发银行将银行的贷款审核、发放、贷后管理、催收等工作全部交给高校完成，这样，可以缩短学生申请、审核、审批贷款的时间，同时也解决银行的管理难度大、管理成本高的问题。
其次，建立激励和约束机制。如学校贷款违约率低于风险补偿比例，剩余部分则全部返还奖励给高校，如学校贷款违约率高于风险补偿比例，则高出部分由高校、国家开发银行按比例负担；
再次加强风险防范。由于建立了激励机制，高校有了防范风险的责任和动力，增强了高校开展诚信教育、加强贷后管理的主动性和积极性，另外，对于严重违约的学生，学校首先可以在校园网上给予曝光。
各高校也出台一系列举措,与银行一起加强助学贷款的管理。
华南理工大学：目前该校与银行配合，通过建立短信催款平台等方法进行预防管理。该校这两年实行的”延期贷款”、银行“征信系统”以及建立“个人信用体系”，对学生非常有用，大大降低了违约率。
广州大学：从2002年开始就在省内高校率先建立学生提前还贷的奖励机制，即每个借贷的学生在毕业前还清助学贷款的，学校就按其贷款总额5%的比例给予奖励，由此鼓励学生一次性还款、提前还款。此外，学校学生资助管理中心每年在学生毕业前夕，会同银行召开当年贷款毕业生大会，让学生了解还款程序及注意事项，加强学生诚信教育。目前，该校还没收到银行给学校的恶意不还款学生名单。
此外，记者还了解到，目前全国正在建设贷款学生信用网络体系，该系统是将所有毕业获得贷款学生的个人资料输入全国网络体系，以备各地查阅。目前，广东省教育厅已将2001级以来的毕业获贷学生的名单全部上网。
农业银行广东分行在媒体上公布一批拖欠国家助学贷款的学生名单，人数高达千人以上。这是我国首次以公告的方式催还助学贷款，引起社会强烈反响。
编辑：马智
